我国经济社会快速发展，城市人口、功能和规模不断扩大，工商业企业、城市生命线系统、城市功能区等持续集聚发展，显著加大了城市安全风险隐患。中央城市工作会议部署城市工作七个方面的重点任务，其中之一就是“着力建设安全可靠的韧性城市”，科学规划统筹提升城市发展和安全。个体工商户作为城市数量最多的独立经营主体，是社会的稳定器，但存在规模小、抗风险能力弱等明显短板，经营韧性不足。为深入探讨“以保险保障服务推动提升苏州市个体工商户经营韧性”的必要性和可行性，课题组在总结苏州市市场监管局关于《2024年个体工商户分析报告》的基础上，实地调研了苏州人保风险减量与保险机制融合的创新应用，即平江街道老城区、工业园区丰食荟·美食集、昆山花悦荟商业体、常熟铁琴铜剑楼街区四个典型场所，形成总结，并就如何以“保险+安全”融合机制提升个体工商户经营韧性提出对策建议。

一、以保险保障服务增强苏州市个体工商户经营韧性的必要性

（一）贯彻安全发展理念，推进韧性城市建设与社会治理现代化

“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出建设韧性城市，党的二十大报告强调打造宜居、韧性、智慧城市。在“十五五”规划中，韧性城市建设被纳入城市高质量发展的重要内容。

在党中央统一部署下，全面推进韧性安全城市建设需要“软硬兼顾”——既要完善能够有效应对各类风险的硬件基础设施，又要构建能够防范化解各类风险的软性保障体系。截至2024年11月，苏州市个体工商户总量达150.76万户，占全市经营主体总量的54.3%，覆盖86.73%的行业，其中零售业、批发业、餐饮业等与民生密切相关的领域占比超68%。传统的个体工商户监管模式主要依靠政府部门直接监管，存在监管资源有限、覆盖面不全、专业性不足等问题。

构建个体工商户安全保障体系，通过保险机制的风险分散功能和专业服务能力，提升个体工商户应对各类风险冲击的能力，能够增强城市经济系统的稳定性和韧性，为建设韧性安全城市提供坚实的微观基础，有效提升社会治理现代化水平。

（二）补齐安全保障短板，护航个体工商户持续健康发展

课题组调研结果显示，苏州市亟需从消防安全、政策宣导、人员培训、专业服务、保险保障等方面全方位、多层次构建个体工商户安全保障体系，从而增强个体工商户经营韧性。

一方面，苏州市个体工商户持续健康发展面临着风险防控能力与发展需求不匹配的突出矛盾。生存型个体工商户占比达73.81%，受成本限制，消防设施配备率仅为企业主体的35%。在苏州昆山等板块，超过80%的小微商户未安装燃气泄漏报警装置，约61.38%的商户因不符合条件或不知晓政策而未能享受安全改造补贴。风险防控薄弱直接制约了个体工商户的发展质量，餐饮、居民服务业的三年存活率低于70%，频繁的人员流动使得安全管理容易出现断层。仅12%的个体工商户考虑过经营责任风险，多数经营者缺乏风险预判和保障措施。

另一方面，苏州市个体工商户对保险提供的安全保障存在强烈需求，但获取了解相关信息的渠道严重不足。调查显示，49.82%的商户认为商业保险能增强抗风险能力，46.35%认为特定保险有必要，但89.96%未购买商业保险。究其原因，主要障碍在于对保险不了解（63.83%）、保费负担重（29.17%）、理赔流程复杂（26.93%）等问题。这反映出个体工商户在安全保障方面存在“想要但不知如何获取”的突出矛盾，亟须建立畅通的信息渠道和便捷的服务机制。通过保险机制的经济补偿功能可以增强个体工商户应对突发事件的能力，保障经营连续性，破解“赔不起”的困境。

（三）响应个体工商户个性化保险需求，填补“持续经营保障”服务空白

保险市场对个体工商户这一庞大群体的关注度明显不足，保险产品供给与实际需求存在较大错位。一方面，财险业务主要面向规模较大的企业客户，针对个体工商户的专属保险产品开发严重滞后。另一方面，现有保险产品多为标准化、通用型产品，难以适配个体工商户“小、散、杂”的经营特点和多样化的风险需求。调研发现，不同区域、不同业态的个体工商户在风险识别和保险需求方面呈现出显著的差异化特征。譬如，餐饮业商户希望拓展经营中断险覆盖火灾、台风等导致的停业损失，文化、体育和娱乐业商户提出希望定制财产险保障易燃品和文化财产安全，居民服务、修理和其他服务业商户希望在装修设计阶段就介入风险管控。这些差异化需求反映出个体工商户对专业化、定制化保险服务的强烈渴望，但现有保险市场难以有效满足。

此外，个体工商户最担心的核心问题是持续经营能力受到冲击。数据显示，45.63%的商户担心经营中断风险，43.61%担心人员意外事故，58.56%担心财产损失，这些风险一旦发生，极易导致经营中断甚至被迫停业。超过60%的商户难以承受1周以上的停业损失，对持续经营保障的需求十分强烈。因此，构建个体工商户安全保障体系，需要推动保险市场供给侧改革，创新开发适配个体工商户特点的定制化保险产品，特别是填补“持续经营保障”的市场空白。

二、苏州人保构建个体工商户保险保障体系的主要做法

（一）创新保险安全服务模式，突出风险减量导向的服务履责

苏州人保创新以街道、经营方等为主体，将分散的个体工商户纳入保险保障范围，构建新型保险服务模式。同时，借助风险减量服务主动参与风险防控，在降低赔付的同时拓展业务领域，积极践行社会责任。

一是建立精准风险识别和分级管理机制。苏州人保与第三方维保单位合作，依托专业风险评估工具（如“万象天工”），从建筑防火、电气安全、消防设施、危险源管控、人员管理等5大板块40多个细项开展全面排查，智能识别潜在风险并提供整改建议。

二是构建“人防+技防”双重防护。将项目火灾自动报警系统的火警信息、水箱水池的液位、消防泵及喷淋泵出水管上的压力传输到人保后台海康消防云平台，24小时监控承保项目（智慧消防平台可实现月均处理数千起报警，未处理率不足0.1%）。安排1名人保专业工程师、1名现场消防维保人员（具备注册安全工程师或消防工程师资质）、配合企业消控人员及工程设备管理人员，结合月度消防维保、定期消防巡查等手段，构建起全链条风险管控体系。

三是强化安全培训和应急能力建设。针对个体工商户人员流动频繁、多以短期用工为主、安全意识相对薄弱的特点，苏州人保配套提供安全培训和应急演练服务，系统提升从业人员对火灾、燃气泄漏等风险的认知水平和处置能力，有效减少因操作失误导致的安全事故。

（二）探索政府牵头的联动机制，助力形成“政府监管、市场调节、基层自治”协同治理新格局

调研发现，平江街道老城区个体工商户呈现零碎分散、各自为战的特点，消防通道狭窄、租户多、老年人多、建筑老化等复杂情况相互交织，显著增加消防安全管理难度。与体量较大的独立商业体相比，此类区域个体工商户持续经营能力较弱，保险购买积极性偏低，安全预防意识薄弱，普遍存在侥幸心理，平时疏于风险防控。

苏州人保服务入驻平江街道后，主动联合其他治理主体协同发力，明确各方职责分工，真正形成了“政府监管有力、市场调节有效、基层自治有序”的协同治理新格局。

政府层面，消防部门在平江街道开展试点工作，依托商户联盟成立消防安全委员会办公室，有效解决街道消防工作“谁来干”的组织架构问题。市场层面，苏州人保为参保256家“九小场所”沿街商铺安装物联网烟感报警装置，一旦检测到烟雾，系统会立即通过平台向指定负责人（如商户负责人、街道安全管理员、苏州人保风控平台）发送警报信息。与第三方维保单位组建专业风险工程师团队，以“九小场所”专项风险评估模型为检测依据，每月巡街排查用电、用气、消防通道堵塞、电瓶车充电等安全风险点，全年累计完成1054次消防安全排查服务并现场提出整改建议。基层层面，平江街道承担统一购买保险业务甲方职责，积极发挥组织协调作用，主动整合零散个体工商户资源，推动搭建商户联盟合作平台，出资配合苏州人保安装技防设备，与商户签订包含拆改赔偿条款的规范化协议，确保风险防控措施落地见效。

（三）充分发挥保险功能作用，缓解政府监管与财政支出压力

苏州人保充分发挥保险的风险分摊、经济补偿和社会管理功能，通过市场化机制有效缓解政府在个体工商户安全监管、财政支出中的压力，有效提升公共安全治理效能。

发挥风险分摊功能，为应急救助提供“资金池”。苏州人保为个体工商户提供保险保障，将原本由政府和商户独自承担的风险通过保险机制进行分散和转移。以常熟铁琴铜剑楼试点为例，苏州人保为其提供财产保额2100万元，公众保额1000万元，可观的保险基金也成为政府应急救助“资金池”的一部分。

发挥经济补偿功能，减轻政府救助压力。苏州人保建立快速理赔机制，在事故发生后及时启动赔付程序，为受损商户提供经济补偿。同时，聘请第三方专业维保单位负责消防设备运转与日常维修维护，人保公司消防工程师定期参与项目，监督维保质量。相比单独聘请第三方维保，避免“维保与保险分属两家”的责任扯皮问题，维保成本显著降低。

发挥社会管理功能，节约政府执法资源。苏州人保通过常态化巡查、商户建档管理，助力政府掌握频繁变更主体的风险状态。通过数字化监控平台实现24小时不间断监测，火灾自动报警系统故障率降至2.34%，隐患整改率达98.56%。

三、以保险保障服务强化苏州个体工商户经营韧性的建议

（一）构建“政府主导、多方参与、市场运作、规范管理”保障网络，推动个体工商户普惠保险高质量发展

确立“政府主导”原则。现阶段推进个体工商户安全保障体系建设，必须坚持政府主导原则。一方面，个体工商户保险意识和投保习惯尚未形成。调查显示，89.96%的个体工商户未购买商业保险，主要原因是对保险不了解，占63.83%。面对这一庞大群体的保险认知空白，亟需政府发挥引导作用，帮助个体工商户培养保险习惯。另一方面，政府主导更容易引起社会面的广泛重视和积极响应。借鉴江苏“医惠保1号”等惠民保险项目的成功经验，政府背书能够有效提升保险产品的公信力和参与度，快速形成规模效应。

构建“多方参与”组织保障体系。建立政府统筹、部门协同、市场运作、社会参与的组织架构。由市市场监督管理局牵头，市财政局、国家金融监督管理总局苏州监管分局依职能分工负责，做好个体工商户普惠保险项目的组织实施和监督管理工作。建立由市场监管、消防、应急、保险等部门参与的联席会议制度，定期研究个体工商户风险防控工作，对重大隐患实施“商户整改+保险跟进+政府督办”闭环管理，避免职能交叉和监管盲区。充分发挥街道、社区等基层组织的作用，建立“网格化+保险服务”治理模式。

坚持“市场运作”与“规范管理”并重。通过政府购买服务、公开招标方式引入专业保险机构，发挥市场主体在产品设计、风险管控、理赔服务等方面的专业优势。政府统一为个体工商户采购普惠保险保障，个体工商户无需办理任何投保手续，“免申即享”直接参保。制定符合商户承受能力的保费标准，调查显示61.95%的商户认为年保费应控制在500元以下，政策设计应充分考虑这一实际情况。

（二）精准对接个体工商户多元化需求，提供差异化保险产品和服务

借鉴先进经验，制定苏州特色保险保障方案。学习山西“惠商保”项目、上海“小微普惠保险”、鄂尔多斯市“暖商保”项目等成功经验，结合苏州个体工商户行业分布特点和风险需求实际，制定符合本地特色的保险保障方案。在“免申即享”的基础上，采用“1+N”的投保模式，“1”为政府出资购买的普惠型保险保障套餐，“N”为个体工商户根据自身需求和行业特点，自愿自费投保的个性化保险方案。

构建全方位风险保障网络。围绕个体工商户持续经营能力保障诉求，建立覆盖经营连续、财产安全、人员保障的全链条保障体系。提供持续经营保障，如遇自然灾害、特定情形等因素导致经营中断或经营困难造成间接损失时，补偿租金、人工等固定成本，缓解商户停业期间的成本压力。提供经营财产损失保障，覆盖因火灾、爆炸、盗窃等意外事故或雷击、暴雨等自然灾害导致的房屋建筑、装修、存货、设备等直接损失，同时根据零售业（存货占比超50%）、餐饮业（厨房设备易受损）等行业特点，调整保障范围。提供人员与第三者责任保障，覆盖从业人员因火灾、操作事故等意外导致的人身伤亡，以及突发意外对顾客等第三者造成的人身或财产损失，解决商户的用工风险。

设计差异化专属保障方案。在基础保障之上，针对不同行业经营特点和风险特征，开发专属保险产品。为零售业、批发业、建筑业等提供机器损失保障，为餐饮业提供食品安全责任保障，为交通运输业提供货物损失保障，满足零售、餐饮、居民服务等细分领域的个性化需求。通过“基础普惠+差异定制”的多层次保障体系，为个体工商户持续稳定经营提供坚实保障。

（三）建立健全配套保障机制，确保安全保障体系长效运行

完善财政支持与激励政策体系。设立个体工商户安全保障专项资金，纳入年度财政预算，用于普惠保险保费补贴、智能设备安装补贴等支出。建立差异化补贴机制，对生存型个体工商户、初创期商户给予更大力度的财政支持，降低其参与门槛。将消防安全达标、保险投保情况纳入“名特优新”个体工商户评选标准、个体工商户信用等级评定、政府采购供应商资格审查等评价体系，激励商户主动提升安全水平。

建立信用评价与多部门联动机制。依托个体工商户信用信息平台，建立安全信用档案，将安全生产违法违规行为、保险投保情况、隐患整改记录等纳入信用记录，实现与市场监管、消防、保险、金融等部门的信用信息共享。对安全管理规范、连续投保、无重大事故的商户实施信用加分，在行政许可、监督检查等方面采取“减频次、降比例”的优化措施。

健全应急救助与快速理赔服务通道。建立个体工商户突发事件应急救助机制，明确市场监管、消防、应急、保险等部门在突发事件中的职责分工和协同流程，确保在发生火灾等突发事件时能够快速响应、有效处置。优化保险理赔流程，建立“快速核损、简化手续、限时赔付”的理赔机制。建立理赔服务评价制度，将理赔时效、商户满意度纳入保险公司服务质量考核，督促保险机构持续改进服务。

强化常态化宣传培训与社会监督。建立个体工商户安全保障宣传长效机制，充分利用政务新媒体、街道社区宣传栏、商户群体等渠道，常态化开展安全知识普及和保险政策宣传。制作通俗易懂的政策解读手册、宣传视频，在个体工商户办理营业执照、年报等关键节点推送相关信息。组织安全培训进商圈、进街道、进社区活动，每年至少开展两次覆盖面广的安全培训，重点提升商户对火灾、燃气泄漏等常见风险的认知和处置能力。建立公众监督机制，公开保险保障政策实施情况、理赔案例、服务质量评价等信息，接受社会监督。

（江苏苏禾社会治理现代化研究院、苏州市市场监管局、中国人保苏州分公司联合课题组）

【责编 李媛】